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銀行卡盜刷案件的責任承擔與風險防范

2019-03-21 11:43  來源:中國法院網糾錯 | 打印 | 收藏 | | |

來源:中國法院網 | 作者:秦璠 夏萍

近年來,隨著銀行卡業務的廣泛普及,銀行卡盜刷事件的發生頻率明顯增加,涉案金額也顯著增大,在對結果的處理上無法達成一致的情況下當事人往往會選擇訴至法院。那么,在銀行卡被盜刷后各方主體的責任承擔究竟有何依據呢?

一、基本案情

2017年12月5日下午四點半左右,全某某去某銀行自動柜員機查詢,發現銀行卡存款余額不對,隨即撥打銀行客服電話核實,得到答復為該卡在外地被刷。2017年12月5日18點20分電話銀行人工查詢后原告才知道該卡在異地被盜刷六次合計20124元。原告隨即撥打銀行客服電話并到派出所報案。

在事后與該銀行的交涉中,全某某向銀行說明由于自己的銀行卡是被盜刷,要求銀行賠償自己的損失,而銀行方面則以全某某對銀行卡保管不當為由拒絕了其要求。由于公安機關暫未追查到銀行卡的盜刷人,在與銀行多次交涉無果后,全某某向靈川縣人民法院提起訴訟,要求銀行賠償因銀行卡被盜刷所產生的損失。

二、裁判結果

法院審理后認為:原、被告之間存在合法有效的借記卡合同關系,在該關系中,原告負有妥善保管銀行卡和保護密碼安全的義務;被告負有保障原告借記卡內資金安全和鑒別借記卡真偽、謹慎審查借記卡的義務。本案中,涉訴借記卡中的存款20124元交易時,交易系統顯示交易發生時間為2017年12月5日00時25分起在河北廊坊市某ATM機分別刷卡六次取走的。而原告于2017年12月5日16時30分左右,在靈川縣的該銀行自動取款機取款時,顯示卡內余額不足,后原告即時采取了撥打銀行客服電話核實、向公安機關報案、向銀行核實并打印了借記卡明細清單等措施。依據時間、空間等常識判斷,涉案交易應認定為犯罪嫌疑人利用偽造復制的銀行卡進行的偽卡交易。犯罪嫌疑人能夠利用偽卡進行交易,表明該銀行發放的儲蓄卡不具有唯一的可識別性和不可復制性,被復制的銀行卡不能被交易系統排除,存在一定的安全隱患。由此認定銀行在儲蓄存款合同履行過程中存在未盡到安全保障義務的違約行為,應當賠付全某某因此而造成的損失。故法院作出一審判決支持了全某某的訴請,一審判決作出后,雙方均未上訴。

三、銀行卡被盜刷的責任承擔

總的來看,信用卡盜刷案件中各方當事人責任義務的承擔大致如下:

(一)盜用人

根據我國《物權法》和《侵權責任法》的規定,盜用人應對持卡人承擔侵權責任,應返還財產并賠償給持卡人造成的損失。同時,根據《刑法》及《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害銀行卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定,冒用他人信用卡金額達到5千元以上的,將會構成信用卡詐騙罪,依法承擔刑事責任。

但是在實際操作中,這類案件的盜用人短期內常常無法查出,也就無法承擔返還財產賠償損失的責任。這樣一來,責任的承擔就自然落到了發卡銀行和持卡人自己身上。

(二)發卡銀行

根據《中華人民共和國商業銀行法》第六條、第二十九條的規定,商業銀行應當對儲戶存款安全保障義務。銀行為持卡人提供銀行卡服務,應當確保該卡內的數據信息不被非法竊取并加以使用。并且,銀行作為發卡行及相關技術、設備和操作平臺的提供者,在其與用戶的合同關系中明顯占據優勢地位,銀行理應承擔偽卡的識別義務。發卡行未能充分盡到對于系爭銀行卡的交易安全保障義務給持卡人造成了經濟損失的,應承擔賠償損失的法律責任。

(三)持卡人

與發卡行一樣,持卡人的義務主要約定在其與發卡行簽訂的《服務協議》之中,其中最主要的義務就是持卡人對銀行卡的妥善保管義務,不過對于如何界定是否盡到妥善保管義務,尚無明確的法律規定,各地判例中法官也往往是結合生活經驗和實際情況來進行具體認定。

四、銀行卡使用中的風險防范及處理

針對持卡人來說,想要有效的規避風險,可以從以下幾個方面入手:更換銀行卡,將磁條卡煥成芯片卡,目前各大銀行均在推廣使用芯片卡,芯片卡從信息保存,克隆難度等方面都更具有安全性;減少使用儲蓄卡消費,養成儲蓄、消費分離的習慣,從而減少大額存款被盜風險,同時因信用卡支付有限額,刷卡與銀行實際扣款之間有時間間隔,故建議盡量使用信用卡消費;妥善保管銀行卡和密碼,不要交給他人使用或告知他人密碼,提高對釣魚網站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度,不在不安全環境下輸入密碼,避免信息泄露;開通短信提醒功能并隨時關注,隨時掌握資金變動情況,提高反應速度,防止損失擴大。

那如果真的遭盜刷后應如何處理而減小損失、保存證據呢?法官提醒:第一時間在最近處進行取款、消費或吞卡操作,證明人卡未分離及發生時的人卡地點;立即通過電話或至柜臺辦理掛失止付;持卡前往公安機關報警;如涉及第三方支付平臺,立即電話聯系控制款項劃出。

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